非洲市场出海指南：非洲消费者的主要支付方式

2026 年 2 月，肯尼亚即时支付网络 Pesalink 与泛非支付与结算系统（PAPSS）正式签署合作协议。这意味着 PAPSS 平台上 160 余家非洲商业银行及金融科技公司，可以直接向肯尼亚 Pesalink 网络内的银行和移动支付运营商发起即时跨境汇款，全天候 24 小时不间断，并以本国货币完成结算，无需再经过美元或欧元等储备货币中转，也无需依赖繁琐的国际代理银行链条。要知道，此前非洲跨境汇款的平均成本约占金额的 7 至 8%，结算时间长达 3 至 7 个工作日，这次合作标志着非洲支付基础设施正在发生实质性的改变。

这一动向对跨境卖家来说同样值得关注。非洲消费者的支付习惯本就多元，加上各地区金融基础设施差异显著，支付方式配置不当往往是独立站丢单的直接原因。对于正在考虑进入或者已经布局非洲市场的卖家来说，了解当地主流支付偏好，是提升支付成功率、降低订单损失的基础。

非洲电商与网购现状

非洲电商的热门品类集中在电子产品、时尚服装、日化美妆、食品饮料，以及旅行和酒店在线预订等方面。对于跨境独立站卖家来说，手机配件、服装饰品和日用品是相对容易切入的类目，市场需求稳定，复购频率也较高。从整体体量来看，非洲电商市场预计在 2025 年达到约 404.9 亿美元，并以年均 8.46% 的速度持续增长，预计到 2029 年市场规模将进一步扩大至 560.3 亿美元。

支付方式上，移动端是主要入口。移动设备将占非洲所有电商交易的 60%，电商用户规模预计达到 5.18 亿。更值得关注的是，非洲处理了全球 74% 的移动支付交易，2024 年交易总额达到 1.1 万亿美元，注册账户数量超过 11 亿。这意味着，移动支付在非洲已经是基础设施级别的存在，而不只是一个可选项。

不过，非洲并不是一个同质化的市场，各地区的数字支付普及程度差异相当大。东非是目前数字支付渗透率最高的地区，2024 年肯尼亚有 75.8% 的成年人在过去一年内使用过数字支付，南非紧随其后，达到 70.5%。相比之下，北非整体渗透率偏低，埃及等国不足 10% 的成年人参与数字支付。这种区域差异直接影响着卖家在不同市场应该优先配置哪些支付方式，后文会逐一展开。

非洲消费者的主要支付方式

那么，非洲消费者在网购时究竟习惯用什么方式付款？以下是目前非洲市场最主流的几类支付方式。

移动钱包（Mobile Money）

移动钱包是非洲最具代表性的支付方式，也是非洲电商卖家最需要优先了解的一类工具。简单来说，移动钱包就是绑定在手机号上的数字账户，类似国内的微信支付、支付宝，或者海外的 Apple Pay，消费者可以用它来转账、付款、缴费。不同的是，非洲的移动钱包不需要绑定银行卡，也不需要智能手机，哪怕只有一部普通功能机，通过拨打 USSD 短代码（类似拨号操作）就能完成支付。这一特点让移动钱包在银行覆盖率偏低的非洲得以迅速普及，成为数亿消费者日常资金往来的主要方式。

2024 年，USSD 技术占非洲移动货币总交易量的 63.5%，在尼日尔、马拉维等智能手机普及率较低的地区，USSD 是金融交易的主要入口。与此同时，P2P 个人转账占整体交易量的 52.5%，是最主要的使用场景。

以下是非洲四大主流移动钱包平台：

这四个平台合计服务用户超过 2 亿，是非洲移动支付生态的核心支柱。对于进入肯尼亚、尼日利亚、加纳、科特迪瓦等市场的卖家来说，优先支持对应区域的主流移动钱包，是提高支付转化率最直接的方式之一。

本地银行转账与即时支付系统

除移动钱包外，各非洲国家也建立了本地化的即时支付网络，主要面向有银行账户的正式金融用户。

☑️ 肯尼亚 Pesalink：Pesalink 是肯尼亚的跨行即时支付网络，连接了 80 余家银行、金融科技公司、储蓄信贷合作社及电信运营商。2026 年接入 PAPSS 后，已实现非洲大陆范围内的本币跨境结算。

☑️ 南非 PayShap：南非的实时支付系统，2024 年已整合进 MTN MoMo 平台，进一步提升了互联互通。

☑️ 尼日利亚银行 USSD 转账：各大商业银行拥有各自的 USSD 代码，消费者通过拨号即可完成银行间转账，无需网络连接。

☑️ 埃及 InstaPay：埃及的即时支付系统，实时支付交易量预计将实现三位数增长。想要接入埃及 InstaPay、尼日利亚银行卡，以及南非网银和信用卡等本地支付方式，卖家可以考虑通过 Payssion 实现一站式接入。Payssion 是店匠Shoplazza 支持的本地化收款服务商之一，可通过一个账户统一管理多种本地支付渠道，覆盖非洲多个市场。

信用卡与借记卡

信用卡和借记卡在南非、埃及、摩洛哥等国家相对普及，但在撒哈拉以南非洲的大部分地区，持卡率仍然偏低。非洲整体信用卡渗透率处于缓慢增长阶段，移动支付正在填补传统卡支付留下的空白。

主流卡品牌以 Visa 和 Mastercard 为主。尼日利亚本地还有 Verve，目前活跃卡量超过 3500 万张，与 Visa、Mastercard 及中国银联均有合作，可在全球 185+ 个国家使用。如果你的独立站已经接入 Shoplazza Payments，Visa 和 Mastercard 等主流信用卡支付方式会统一集成在内，操作路径简便。如果只想单独添加 1-2 种信用卡方式，也可以在后台的「收款」-「添加收款服务」中按照支付方式搜索，按需激活。

货到付款（COD）

货到付款在非洲部分市场仍是不可忽视的支付方式，尤其在摩洛哥、尼日利亚、肯尼亚、埃及等国家，现金仍在线上及线下销售点交易中扮演重要角色。消费者选择 COD 的核心原因是对在线支付缺乏信任，更倾向于先收货、验货后再付款。

店匠Shoplazza 支持卖家在后台开启 COD 支付选项。对于 Pro 订阅计划的卖家，还可以额外使用 COD Risk Control 应用，它可以在买家下单的瞬间自动触发风控校验，根据卖家预设的规则判断这笔 COD 订单是否存在风险。卖家可以设置黑白名单、限制单笔订单金额上限、控制同一买家的下单频率，以及设置库存占用限制，系统会自动拦截不符合条件的高风险 COD 交易，将其引导至其他支付方式，从而减少空包率和人工审单负担。

此外，针对 COD 消费场景，店匠Shoplazza 也提供单页结账（One-page checkout）布局，将商品介绍与结账页面合并为一个页面，简化购买流程，适合习惯 COD 的消费者，有助于提升下单转化率。

先买后付（BNPL）

BNPL 在非洲的普及速度比预期快。非洲拥有全球年轻的消费人口，大量年轻人有消费意愿但储蓄有限，一次性付清对他们来说门槛不低。分期付款的模式让他们可以先拿到商品、再分批还款，购买决策自然容易得多。目前 BNPL 在南非和尼日利亚的使用最为活跃，南非有相对成熟的信用体系作为支撑，尼日利亚则有庞大的年轻城市人口作为需求基础。

对于跨境卖家来说，如果你的产品客单价在 30 至 50 美元以上，在非洲市场就已经算是需要"考虑一下"的金额了。这个价位段的商品，提供 BNPL 选项往往能明显降低买家的决策门槛，缩短从加购到付款的时间。

开拓非洲市场

从整体趋势来看，非洲支付正朝着本币化、即时化、移动优先的方向演进。Pesalink 接入 PAPSS 只是一个信号，背后是非洲大陆在支付基础设施上的系统性投入，跨境汇款成本过高、结算时间过长的老问题正在逐步改变。对于计划进入非洲市场的跨境卖家，建议根据目标区域做差异化的支付方式配置：

☑️ 东非（肯尼亚、坦桑尼亚）：优先支持 M-Pesa，信用卡（如 Visa、Mastercard）作为补充

☑️ 西非（尼日利亚、加纳）：覆盖 MTN MoMo、Airtel Money，同时配置 COD 和本地银行转账

☑️ 西非法语区（科特迪瓦、塞内加尔等）：重点接入 Orange Money

☑️ 北非（埃及、摩洛哥）：信用卡、InstaPay 及 COD 并重，北非部分地区现金支付仍主导

支付方式不匹配是非洲跨境电商流失订单的主要原因之一。与其后续补救，不如在建站初期就把本地支付配置做好。店匠Shoplazza 后台支持按国家和地区、支付方式、收款供应商分类筛选，Payssion、dLocal 等服务商均已收录其中，根据目标市场灵活选择激活即可。支付配置到位了，才算真正做好了进入非洲市场的准备。